En contractar una hipoteca, no només hem de pensar en l’import del préstec i els interessos, sinó també en les despeses associades. Des de la taxació de l’ immoble fins als impostos i els costos notarials, les despeses d’ hipoteca poden representar una quantitat significativa que hem de considerar abans de signar el contracte.
En aquest article, desglossarem quines despeses implica una hipoteca, qui els ha de pagar i com calcular-les perquè puguis prendre decisions informades.
1. Què són les despeses d’hipoteca?
Les despeses d’ hipoteca són aquelles costos addicionals que sorgeixen en formalitzar un préstec hipotecari. Aquestes despeses inclouen tràmits administratius, impostos i honoraris de professionals que intervenen en l’ operació.
És important conèixer-los amb detall per evitar sorpreses i calcular l’import total de la compra d’un habitatge.
2. Principals despeses associades a una hipoteca
Quan signem una hipoteca, hem d’afrontar diferents costos, alguns obligatoris i altres opcionals. A continuació, analitzem els més rellevants:
a) Despeses de taxació
Abans de concedir una hipoteca, el banc exigeix una taxació de l’immoble per determinar el seu valor real. Aquest document és fonamental, ja que el banc concedirà un préstec basat en un percentatge del valor de taxació.
- Cost estimat: Entre 250 i 600 euros, depenent del valor i la ubicació de l’immoble.
- Qui ho paga? El comprador de l’ habitatge.
b) Despeses notarials
El notari és l’ encarregat de formalitzar l’ escriptura de la hipoteca. Els seus honoraris estan regulats per llei i depenen de l’ import del préstec.
- Cost estimat: Entre 0,2% i 0,5% de l’ import de la hipoteca.
- Qui ho paga? Actualment, ho paga el banc.
c) Despeses del Registre de la Propietat
Perquè la hipoteca tingui validesa legal, s’ ha d’ inscriure en el Registre de la Propietat.
- Cost estimat: Entre 150 i 300 euros.
- Qui ho paga? El banc, segons la normativa actual.
d) Impost d’Actes Jurídics Documentats (IAJD)
És una de les despeses més elevades en una hipoteca, ja que s’ aplica sobre l’ escriptura del préstec. El seu percentatge varia segons la comunitat autònoma.
- Cost estimat: Entre el 0,5% i l’ 1,5% de l’ import de la hipoteca.
- Qui ho paga? Actualment, aquest impost el paga el banc.
e) Despeses de gestoria
Les entitats bancàries solen contractar una gestoria per realitzar els tràmits administratius relacionats amb la inscripció de la hipoteca i el pagament d’impostos.
- Cost estimat: Entre 200 i 400 euros.
- Qui ho paga? Ho assumeix el banc.
3. Altres despeses relacionades amb la hipoteca
A més de les despeses obligatòries, hi ha altres costos que poden sorgir depenent del cas:
a) Comissió d’ obertura
Alguns bancs apliquen una comissió d’obertura per gestionar la hipoteca.
- Cost estimat: Entre el 0,5% i l’ 1% del capital prestat.
- Qui ho paga? El comprador, si el banc ho exigeix.
b) Assegurances vinculades
Moltes entitats bancàries obliguen a contractar certes assegurances per concedir la hipoteca, com l’assegurança de llar i, en alguns casos, una assegurança de vida.
-
Cost estimat:
- Assegurança de llar: Des de 200 fins a 800 euros a l’ any.
- Assegurança de vida: Segons l’ edat i el capital assegurat.
-
Qui ho paga? El comprador, tot i que té dret a triar l’ asseguradora.
c) Despeses per subrogació o cancel·lació anticipada
Si decideixes canviar la hipoteca a un altre banc (subrogació) o amortitzar-la abans de temps, hi pot haver costos addicionals.
- Cost estimat:
- Reordenació: Entre el 0,25% i l’ 1% del capital pendent.
- Cancel·lació anticipada: Depèn del contracte, però sol ser un 0,5% en els primers anys i un 0,25% després.
4. Qui paga les despeses d’hipoteca?
En els últims anys, la normativa ha canviat, i actualment moltes de les despeses d’hipoteca són assumides pel banc. La distribució actual és la següent:
| Despesa | Qui ho paga |
|---|---|
| Taxació | Comprador |
| Notaria | Banc |
| Registre de la Propietat | Banc |
| IAJD | Banc |
| Gestoria | Banc |
| Comissió d’ obertura | Comprador (si aplica) |
| Assegurances | Comprador |
Aquesta regulació protegeix el consumidor i redueix el cost total de la signatura d’ una hipoteca.
5. Consells per reduir les despeses d’hipoteca
Tot i que algunes despeses són fixes, hi ha formes de minimitzar l’impacte econòmic en contractar una hipoteca:
- Comparar entre diversos bancs: Cada entitat té condicions diferents, per la qual cosa és recomanable demanar ofertes de diferents bancs.
- Negociar la comissió d’obertura: No tots els bancs l’apliquen, i en alguns casos és possible eliminar-la.
- Elegir assegurances externes: No és obligatori contractar les assegurances amb el banc, i optar per una altra asseguradora pot reduir els costos.
- Si la hipoteca permet amortitzar sense comissions elevades, és una bona manera de reduir interessos a llarg termini.
- Consultar ajudes i subvencions: Algunes comunitats autònomes ofereixen beneficis per a certs col·lectius.
Preguntes Freqüents (FAQ)
1. Quants diners haig d’estalviar per pagar les despeses d’una hipoteca?
Si bé moltes despeses les assumeix el banc, el comprador ha de comptar amb entre un 10% i un 15% del valor de l’habitatge per cobrir altres costos com la taxació, l’entrada i possibles comissions.
2. Puc triar la taxadora que valori el meu habitatge?
Sí. Tot i que el banc sol recomanar una empresa de taxació, el comprador té dret a triar-ne una altra sempre que estigui homologada pel Banc d’Espanya.
3. És obligatori contractar una assegurança de llar amb el banc?
No. Tot i que el banc pot exigir una assegurança de llar, el client té dret a contractar-lo amb qualsevol asseguradora.
4. Quant costa cancel·lar una hipoteca abans de temps?
Depèn del contracte, però sol rondar entre el 0,25% i l’1% del capital pendent. En alguns casos, no hi ha comissió si es va pactar així amb el banc.
5. Puc recuperar les despeses d’hipoteca que pagueu en el passat?
Si firmes una hipoteca abans dels canvis legals, podries reclamar certes despeses (notaria, registre, gestoria). Es recomana consultar amb un advocat especialitzat.
